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Was tun, wenn Sie mehr für Ihr Auto schulden, als es wert ist?

Ein schmutziger Rücksitz

Schmutziges Fahrzeug | Quelle: YouTube / SuperiorShine

Ein negatives Eigenkapital Autokredit - auch als 'verkehrt herum' oder 'unter Wasser' für einen Kredit bezeichnet - bedeutet, dass Sie mehr für ein Fahrzeug schulden, als es wert ist, und es ist ein häufigeres Szenario, als Sie vielleicht denken.

Fast ein Drittel (31,4%) der Autobesitzer hat derzeit laut einem JD Power Automotive-Forum im März 2016 einen negativen Autokredit. Und USA Today berichtete noch besorgniserregender: „Der Prozentsatz der Autobesitzer, die mit negativem Eigenkapital konfrontiert sind, wird voraussichtlich 2016 ein 10-Jahres-Hoch erreicht. “



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Wie kommen Menschen mit Autos in eine negative Aktiensituation? Zum einen verlieren brandneue Autos durchschnittlich 11% ihres Wertes, sobald sie vom Parkplatz gefahren werden. Nehmen wir also an, Sie nehmen einen Kredit über 25.000 USD für ein neues Auto auf, das den gleichen Betrag hat. Nur wenige Minuten, nachdem Sie das Grundstück verlassen haben, ist Ihr Auto möglicherweise nur 20.000 US-Dollar wert, was bedeutet, dass Sie jetzt 5.000 US-Dollar mehr schulden, als das Auto wert ist.

Negatives Eigenkapital zu haben ist nicht immer schrecklich, aber es kann zusätzliche Kosten bedeuten, wenn Sie Ihr Fahrzeug verkaufen oder handeln möchten, und es kann Ihnen im Falle eines Wracks oder Diebstahls viel Kummer bereiten. Lassen Sie uns untersuchen, was Sie tun können, wenn Sie einen negativen Autokredit mit Eigenkapital haben, und Dinge, die Ihnen helfen können, aus dem Wasser herauszukommen.

Was für ein negativer Autokredit für Sie bedeutet

Vorbehaltlich mildernder finanzieller Umstände (wie z versäumte Zahlungen ) bedeutet ein negativer Autokredit in der Regel nur, dass Sie ein Auto gekauft haben, dessen Wert schneller abnimmt als Sie Zahlungen geleistet haben, und Sie brauchen Zeit, um aufzuholen. Autos - insbesondere neue - verlieren in den ersten Jahren stark an Wert (20 bis 30%), und dann geht die Wertminderung laut Edmunds tendenziell zurück. Wenn Sie nicht vorhaben, Ihr Fahrzeug zu verkaufen oder zu handeln, ist Ihre Situation haltbar.

Wenn Sie jedoch versuchen, ein neues Auto mit einem neuen Darlehen zu kaufen und Ihr aktuelles Auto eintauschen oder verkaufen möchten, ist ein negatives Eigenkapitaldarlehen eine Komplikation (sprich: zusätzliche Kosten). Sie müssen entweder das negative Eigenkapital in Ihr neues Darlehen übertragen oder es zurückzahlen (und wenn Sie dies tun könnten, wären Sie wahrscheinlich gar nicht erst unter Wasser). Der Kauf eines neuen Autos unter Wasser mit Ihrem aktuellen Auto ist natürlich eine Wahl, und einzelne Käufer müssen ihre Optionen abwägen, um zu entscheiden, ob sie die zusätzliche finanzielle Belastung übernehmen möchten.

Einige Situationen, in denen Sie sich unter Wasser befinden, können sehr teuer sein. Wenn Sie in ein Autowrack geraten, das zu einem Totalverlust führt, oder wenn Ihr Auto gestohlen wird, können Sie nicht nur nicht für den Fahrzeugersatz entschädigt werden, sondern auch Ihrem Kreditgeber Geld schulden.

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Anhand unseres vorherigen Beispiels für ein Auto im Wert von 25.000 US-Dollar: Wenn Sie nur 2.000 US-Dollar des Fahrzeugs (entweder durch Anzahlung oder durch Darlehenszahlungen) ausgezahlt haben und das Fahrzeug zum Zeitpunkt eines Totalverlusts einen Wert von nur 20.000 US-Dollar hat, sind Sie Ich schulde Ihrem Kreditgeber 3.000 Dollar. Natürlich keine lustige Situation, in der man sich befindet, aber dies ist eine Zeit, in der ein automatischer Schutz garantiert ist (GAP) Versicherung kann hilfreich sein.

Möglichkeiten, unter Wasser herauszukommen

  • Machen Sie größere monatliche Autozahlungen (je nach Budget).
  • Behalten Sie das Auto, das Sie haben, bis Sie über Wasser sind (bis das Auto mehr wert ist, als Sie schulden).
  • Rollen Sie den negativen Saldo in Ihren Neuwagenkredit ein - dies kostet Sie nichts aus eigener Tasche. Beachten Sie jedoch, dass Sie wahrscheinlich höhere monatliche Zahlungen leisten und den negativen Saldo dennoch zurückzahlen müssen.

Wenn Sie wirklich unter Wasser sind und einen schlechten Kredit haben (die Zinszahlungen sind ziemlich hoch) oder Sie versäumte Zahlungen und Ihre monatliche Rechnung ist hoch, aber Sie werden den Kredit noch lange nicht zurückzahlen. Der Verkauf des Autos und der finanzielle Erfolg könnten in Betracht gezogen werden. Berechnen Sie die Ausgaben sorgfältig und lassen Sie sich von einem Finanzberater helfen, wenn Sie können. Die Refinanzierung Ihres Kredits ist eine weitere Option. Verwenden Sie jedoch unbedingt einen seriösen Kreditgeber.

Seien Sie vorsichtig bei bestimmten Arten von Darlehen

Eine der besten Möglichkeiten, um einen negativen Autokredit zu vermeiden, besteht darin, eine ausreichend große Anzahlung zu leisten. Aus diesem Grund kann es hilfreich sein, vor dem Autokauf eine angemessene Anzahlung zu ermitteln und sicherzustellen, dass Sie ein Auto kaufen, das Sie sich tatsächlich leisten können. (Um Ihnen eine Vorstellung davon zu geben, ob Sie sich für die besten Preise für Ihren Autokauf qualifizieren könnten, werfen Sie einen Blick auf Ihre kostenlose Zusammenfassung der Kreditauskünfte auf Credit.com .)

Seien Sie vorsichtig bei Krediten mit wenig bis gar keiner Anzahlung und verlängerten Kreditlaufzeiten (wie bei 84 Monaten), erklärte Michael Harley, Chefanalyst bei Auto Web. Wenn Kredite wie diese alles sind, wofür Sie sich qualifizieren oder was Sie sich leisten können, sollten Sie günstigere Optionen in Betracht ziehen.

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Einige Darlehensratschläge zu beachten:

  • Versuchen zu Halten Sie die Autozahlungen unter 20% von Ihrer Bezahlung zum Mitnehmen.
  • Ziel ist es, Autos nicht länger als fünf Jahre zu finanzieren.
  • Versuchen Sie, 20% zu senken.
  • Wenn Sie ein gebrauchtes Auto kaufen, ist es möglicherweise besser, es drei Jahre lang mit einem Rückgang von etwa 10% zu finanzieren.
  • Weitere Finanzierungstipps - sowohl für Neu- als auch für Gebrauchtwagen - finden Sie hier Hier .

GAP-Versicherung: Wie es helfen kann

Wenn Sie aus irgendeinem Grund ein negatives Eigenkapital haben, ist die GAP-Versicherung möglicherweise eine gute Wahl. Eine GAP-Versicherung kann eine gute Option sein, wenn Sie weniger als 20% für ein neues Auto zahlen oder ein negatives Eigenkapitaldarlehen verlängern. Auf diese Weise haben Sie Deckung, wenn Sie einen Totalverlust oder ein gestohlenes Auto erleben, während Ihr Darlehen ein negatives Eigenkapital aufweist.

Beachten Sie: Die GAP-Versicherung deckt kein negatives Eigenkapital ab, wenn Sie Ihr aktuelles Fahrzeug durch ein anderes ersetzen möchten. Wenn Sie in diesem Fall unter Wasser sind, müssen Sie die Differenz entweder mit Bargeld oder mit Bargeld ausgleichen ein noch größerer Neuwagenkredit.

Fazit: Wenn Sie ein negatives Eigenkapital für einen Autokredit haben und sich die Zahlungen leisten können und ein Ende in Sicht ist, ist es möglicherweise am besten, es einfach auszureiten. Machen Sie so lange Zahlungen und verschieben Sie den Handel mit oder die Aufrüstung Ihres Autos, bis Sie in einer sichereren finanziellen Position sind.

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