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Was tun, wenn Ihr Hypothekendarlehensantrag abgelehnt wird?

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besorgtes Paar

Besorgtes Paar | iStock.com

Egal, ob es für ein Date oder einen Kredit abgelehnt wird, niemand möchte abgelehnt werden. Wenn Sie jedoch ein neues Zuhause kaufen, kann die Ablehnung besonders herzzerreißend sein. Kreditgeber lehnen nach Angaben von zwischen 10% und 14% der Hypothekenanträge ab Zillow . Für jemanden, der bereits mental in das Haus seiner Träume gezogen ist, ist es ein Schlag, herauszufinden, dass er den Kauf nicht finanzieren kann. Glücklicherweise bedeutet eine Verweigerung eines Hypothekendarlehens nicht, dass Sie für immer nicht mieten können.

Sobald Sie die anfängliche Enttäuschung über die Nichtgenehmigung Ihres Darlehens überwunden haben, besteht der nächste Schritt darin, Maßnahmen zu ergreifen, um die Probleme zu beheben, die dazu geführt haben, dass Ihr Antrag abgelehnt wurde. Beginnen Sie mit dem Lesen des Ablehnungsschreibens. Kreditgeber müssen Ihnen diese Mitteilung senden, wenn sie Ihr Darlehen nicht genehmigen. Sie sollte wichtige Informationen darüber enthalten, warum Sie abgelehnt wurden. Sobald Sie diese Informationen haben, können Sie herausfinden, was Sie als Nächstes tun müssen, um genehmigt zu werden.

Hier sind fünf der häufigsten Gründe, warum Ihnen eine Hypothek verweigert wird, sowie die Maßnahmen, die Sie ergreifen können, um Ihr Problem zu beheben und Ihren Traum vom Eigenheim zu verwirklichen.

Problem: Die Einschätzung ist zu niedrig

Nichts kann ein Immobiliengeschäft schneller zum Erliegen bringen als eine unter den Erwartungen liegende Einschätzung. Eine Bank möchte Ihnen keine 300.000 US-Dollar leihen, um ein Haus zu kaufen, das nur mit 250.000 US-Dollar bewertet wurde. Wenn Sie Ihr Darlehen nicht bezahlen, muss der Kreditgeber sicher sein, dass er die Immobilie für mehr als die ausstehende Hypothek verkaufen kann. Glücklicherweise haben Sie Optionen, wenn die Bewertung niedrig ausfällt, und sie müssen keine Überzahlung für Ihr Traumhaus beinhalten.

Lösung: Holen Sie sich eine weitere Bewertung

Verkauf ausstehendes Zeichen Immobilien

Haus mit dem Schild „Verkauf ausstehend“ | Justin Sullivan / Getty Images

Wenn der vereinbarte Verkaufspreis und die Bewertung nicht übereinstimmen, können Sie das Geschäft möglicherweise neu verhandeln, insbesondere wenn die Verkäufer motiviert sind. Sie können auch gegen die Bewertung Einspruch einlegen, wenn Sie der Meinung sind, dass der Bewerter die falschen Kompositionen verwendet, wichtige Heimwerkerarbeiten verpasst oder die Quadratmeterzahl falsch berechnet hat. Wenn Sie bei der erneuten Beurteilung nicht die gewünschten Ergebnisse erzielen, ziehen Sie einen anderen Kreditgeber in Betracht.

'Wenn Sie aufgrund des LTV (Loan-to-Value) abgelehnt werden, lohnt es sich immer, einen neuen Kreditgeber zu suchen, um zu prüfen, ob Sie eine weitere Bewertung erhalten können', sagte Mathew Carson, Makler bei First Capital Group Inc. Bankrate . „Viele dieser Gutachter schießen im Dunkeln. Je nachdem, welche Verwaltungsgesellschaft der Kreditgeber verwendet, kann sich die Bewertung erheblich ändern. “

Problem: Ihre Kreditwürdigkeit ist zu niedrig

Handprüfung schlechte Option für Kredit-Score

Schlechte Kredit-Score | iStock.com

Ein niedriger Kredit-Score kann Ihren Hypothekendarlehensantrag versenken. Kreditgeber möchten riskanten Kreditnehmern kein Geld geben. Wenn Sie in der Vergangenheit unbezahlte Rechnungen oder eine Menge Schulden hatten, könnte die Antwort auf Ihre Anfrage nach einem Kredit eine große, fette Nummer sein. Denken Sie auch daran, dass die Mindestpunktzahl für den Kauf eines Hauses von der Art der Hypothek abhängen kann. Im Allgemeinen benötigen Sie eine Punktzahl von mindestens 580-620, um überhaupt eine Hypothek zu erhalten. So niedrige Werte führen jedoch normalerweise zu höheren Zinssätzen. Sie benötigen häufig einen Kredit-Score über 700, um günstigere Hypothekenzinsen zu erhalten.

Lösung: Betrachten Sie einen schnellen Rescore

Streitbeilegungsformular für Kreditauskünfte

Streitbeilegungsformular für Kreditauskünfte iStock.com

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Wenn zwischen Ihnen und einer Hypothek ein schlechter Kredit besteht, müssen Sie Ihre Punktzahl erhöhen. Wenn Sie geduldig sind, können Sie Schritte unternehmen, um Ihr Guthaben zu reparieren (z. B. Schulden abzahlen und keine neuen Konten eröffnen) und in wenigen Monaten erneut beantragen. Aber wenn die Zeit entscheidend ist, kann ein schneller Rescore den Tag retten.

Angenommen, Sie haben gerade eine große Schuld getilgt oder es liegt ein Fehler in Ihrer Kreditauskunft vor. Ihr Kreditgeber kann verlangen, dass ein Kreditbüro einen schnellen Rescore durchführt, um eine bessere Vorstellung von Ihrer tatsächlichen Kreditwürdigkeit zu erhalten. Der Vorgang dauert in der Regel nur wenige Tage, sodass Sie weniger wahrscheinlich das gewünschte Haus verlieren. Rapid Rescore lässt eine Insolvenz nicht verschwinden oder behebt die Probleme, die durch echte Zahlungsrückstände verursacht werden, kann jedoch für bestimmte Kreditnehmer hilfreich sein.

„Wenn Sie über die Mittel verfügen, um Ihre Schulden zu begleichen, und eine aktuelle Kreditwürdigkeit haben, die relativ nahe an der von der Bank angegebenen Punktzahl liegt, kann es sinnvoll sein, Ihren Kreditgeber zu bitten, eine schnelle Wiederherstellungsoption zu nutzen, um zu sparen Geld für Zinsen und Gebühren auf lange Sicht “, so Experian .

Problem: Die Bank glaubt, dass Sie nicht genug Geld verdienen

Payslip Mock-up auf einem Tisch

Gehaltsscheck | iStock.com

Wenn ein Kreditgeber entscheidet, ob er Ihnen eine Hypothek anbietet, prüft er, wie hoch das Verhältnis Ihrer Wohnkosten zu Ihrem Einkommen sein wird. Im Allgemeinen möchten Banken nicht, dass Sie Geld ausgeben mehr als 28% Ihres Einkommens vor Steuern auf Ihre Hypotheken- und Wohnungsversicherungszahlungen. Wenn Ihre Zahlungen diesen Betrag überschreiten, kann Ihr Darlehen abgelehnt werden. Sie werden auch Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis untersuchen, das Ihre Hypothekenzahlungen sowie alle anderen Schuldenzahlungen umfasst. Wenn Sie mehr ausgeben als 43% Ihres Einkommens Schulden werden Ihnen wahrscheinlich verweigert.

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Lösung: Bessere Dokumentation

100-Dollar-Scheine

100 $ Rechnungen | iStock.com/halduns

Manchmal besteht die einzige Lösung für das Einkommensproblem darin, mehr Geld zu verdienen oder Schulden abzubezahlen. Vielleicht möchten Sie einfach mehr Kredite aufnehmen, als die Bank für erschwinglich hält. In anderen Fällen können Sie sich die Zahlungen jedoch tatsächlich leisten, und eine bessere oder umfassendere Dokumentation kann dies belegen.

Angenommen, Sie haben Einkommen aus einem Nebengeschäft oder einem Teilzeitjob, Mieteinnahmen oder erhalten Unterhaltszahlungen. Stellen Sie sicher, dass die Bank über diese Einnahmen Bescheid weiß, damit sie diese in ihre Berechnungen einbeziehen können. W2s, eine Geschichte regelmäßiger Bankeinlagen und Steuererklärungen werden helfen. Wer Trinkgeld verdient, muss es über seine Steuern ausweisen. Wenn Sie Ihr Einkommen vor Uncle Sam verstecken, verstecken Sie es auch vor Ihrem Hypothekengeber.

Wenn Sie selbstständig sind, ist die Bank möglicherweise auch skeptisch in Bezug auf die Kreditvergabe. In diesem Fall können mehrere Jahre zurückliegende Steueraufzeichnungen, Gewinn- und Verlustrechnungen und andere Unterlagen dazu beitragen, dass Ihr Einkommen konsistent ist.

Problem: Ihre Anzahlung ist zu niedrig

Frau, die Münze in Sparschwein legt

Geld in ein Sparschwein stecken iStock.com/dolgachov

Bei vielen Kreditgebern müssen Sie eine Anzahlung von mindestens 20% leisten, bevor sie Ihre Hypothek genehmigen. Aber diese Zahl zu erreichen kann schwierig sein, besonders wenn Sie irgendwo leben, wo die Immobilienpreise durch das Dach gehen. Wenn Ihre Anzahlung nicht ins Schwarze trifft, erhalten Sie möglicherweise ein Ablehnungsschreiben.

Lösung: Betrachten Sie einen Low-Money-Down-Kredit

Brunnen Fargo nach Hause Hypothek Zeichen

Ein Wells Fargo Home Hypothekenschild | Scott Olson / Getty Images

Während es beim Kauf eines Eigenheims üblich ist, 20% zu senken, gibt es Möglichkeiten, ein Eigenheim zu kaufen, auch wenn Sie es kaufen kann es sich nicht leisten eine kräftige Anzahlung. FHA-Darlehen, VA-Darlehen und USDA-Darlehen stehen Kreditnehmern zur Verfügung, die nicht so viel Bargeld zur Verfügung haben. Einige Banken bieten auch Low-Money-Down-Kredite an. Anzahlungszuschüsse kann auch Käufern mit niedrigem und mittlerem Einkommen helfen, die Lücke zwischen ihren Ersparnissen und der für einen Kredit erforderlichen Anzahlung zu schließen.

Problem: Ihr Vermögen wird nicht 'beschafft und gewürzt'.

Blankoscheck und Stift

Blankoscheck | iStock.com/Timurpix

Plötzlich viel Geld auf Ihr Bankkonto einzuzahlen und dann eine Hypothek zu beantragen, ist ein Rezept für die Ablehnung. Die Banken werden fragen, woher diese mysteriösen Gelder stammen. Insbesondere möchten sie wissen, dass Sie kein Geld von einer anderen Bank oder Person leihen, da ein zusätzlicher ausstehender Kredit die Zahlung Ihrer Hypothek erschweren könnte. Um Ihr Darlehen zu erhalten, müssen Sie angeben, woher das Geld stammt, oder es eine Weile auf Ihrem Konto belassen (mindestens drei Monate, wenn nicht sechs Monate), damit keine rote Fahne gehisst wird.

Lösung: Warten und dokumentieren

Mann berechnet Geld auf Taschenrechner zusammen mit Sparschwein

Einkommensberechnung | iStock.com

Wenn Sie Ihre Einsparungen bei der Anzahlung in einem Schuhkarton aufbewahren, stellen Sie sicher, dass das Geld mindestens 60 bis 90 Tage vor Beantragung Ihrer Hypothek auf Ihr Bankkonto eingeht Kredite beschleunigen . Die meisten Kreditgeber werden sich die Kontoauszüge der letzten Monate ansehen, aber nicht weiter zurückgehen. Wenn Sie ein Geschenk von Ihren Eltern erhalten, den Jackpot im Casino knacken, einen großen Vermögenswert verkaufen oder Geld von Ihrem 401 (k) leihen, führen Sie eine Papierspur, aus der hervorgeht, dass das Geld aus einer legitimen Quelle stammt und nicht müssen zurückgezahlt werden.

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