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'Soll ich meine Studentendarlehen konsolidieren?' Wie beantworte ich diese Frage

Kreditantragsformular mit Sanduhr

Darlehensantragsformular | iStock.com/TheaDesign

Die Verschlechterung von Rückzahlung von Studentendarlehen ist eine der großen (oder abgrundtiefen) gemeinsamen Erfahrungen der Amerikaner Hochschulabsolventen . Es ist schon schlimm genug, dieses Geld jeden Monat beiseite zu legen, aber die Frustration wächst, wenn Sie jeden Monat Zahlungen an fünf verschiedene Kreditgeber senden, um die Tausenden von Dollar, die Sie schulden, nur geringfügig einzudämmen.

Mehr als 43,3 Millionen Amerikaner teilen die Rechnung für 1,26 Billionen US-Dollar an Studentenschulden - Zahlen, die weiter steigen, wenn die Studiengebühren jedes Jahr steigen. Irgendwann - normalerweise kurz nach dem Abschluss - wird jeder dieser Kreditnehmer zumindest überlegen, ob er seine Kredite konsolidieren soll. „Konsolidierung“ und „Refinanzierung“ bedeuten im Grunde dasselbe, und die Endziele sind in der Regel ähnlich: Kombinieren Sie Ihre Kredite, um letztendlich weniger Geld zu schulden, oder kombinieren Sie sie und nutzen Sie die Gelegenheit, um Ihre Rückzahlungsoptionen zu ändern.



Von allen Kreditnehmern in der Nation ungefähr 28% (oder 12 Millionen Menschen ) haben ihre Kredite in irgendeiner Weise konsolidiert. Die Konsolidierung funktioniert auf ganzer Linie ähnlich, aber jede Situation ist einzigartig. Leider gibt es keine einheitliche Lösung für die Rückzahlung von Krediten. Die Refinanzierung mag für manche Menschen großartig sein, für andere jedoch etwas Zeitverschwendung. Um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie Sie mit Ihren Darlehen eine kluge Entscheidung treffen können, haben wir mit Ihnen gesprochen Andrew Josuweit , der CEO von Student Loan Hero, für einige Best Practices und Ratschläge.

Wer ist ein guter Kandidat für die Kreditkonsolidierung?

Geschäftsmann, der Papiere unterschreibt

Papierkram ausfüllen | iStock.com/BernardaSv

Grundsätzlich gibt es zwei Lager von Menschen, die ernsthaft über eine Kreditkonsolidierung nachdenken, sagte Josuweit in einem Telefoninterview. Ein Camp ist voll von Leuten, die Geld sparen wollen, indem sie ihre Kredite bei a refinanzieren niedrigerer Zinssatz . Die andere Gruppe versucht, die Laufzeit ihrer Rückzahlung zu verlängern, häufig von durchschnittlich 10 Jahren auf 15 oder 20 Jahre.

Die Leute, die die besten Kandidaten sind, um Geld für Zinsen zu sparen, sind diejenigen, die mit Krediten begonnen haben, die bereits hohe Zinssätze hatten. Studenten mit Abschluss plus Darlehen, Eltern mit Eltern plus Darlehen und alle Studenten mit privaten Darlehen sind wahrscheinlich in dieser Gruppe, sagte Josuweit. Darlehen für Absolventen und Eltern können bis zu 7-9% Zinsen für jedes Darlehen betragen. (Als Benchmark beträgt der durchschnittliche Zinssatz für Studentendarlehen etwa 5,5 oder 6%.) Abhängig von den Bedingungen für private Darlehen können die Zinssätze ebenso hoch sein.

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Wenn Sie über eine Refinanzierung nachdenken, müssen Ihre persönlichen Präferenzen bestimmen, ob Sie diese hochverzinslichen Kredite konsolidieren. 'Ich denke, es hängt wirklich von Ihren finanziellen Zielen und Ihrer finanziellen Situation ab', sagte Josuweit. Wenn Sie die Kredite so aggressiv wie möglich zurückzahlen möchten und die Mittel dazu in 5 Jahren oder weniger haben, kann Ihnen fast jeder Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz dabei helfen, diese Ziele zu erreichen. Student Loan Hero rät generell davon ab, ein neues Darlehen mit variablem Zinssatz aufzunehmen, da diese Zinssätze von Marktfaktoren beeinflusst werden und erheblich steigen könnten. Wenn Sie jedoch vorhaben, die Kredite in 2,3 oder 5 Jahren zurückzuzahlen, können Sie mit einem variablen Zinssatz bei einem niedrigeren Risikowert mehr sparen als bei einem 10-jährigen Kredit.

Auf der anderen Seite gibt es andere Kreditnehmer, die hoffen, die Laufzeit ihrer Kredite von den üblichen 10 Jahren auf eine längere Rückzahlungsfrist zu verlängern. Dies kommt normalerweise ins Spiel, wenn Sie erhebliche Probleme haben, über die Runden zu kommen, und Ihre monatlichen Zahlungen niedriger sein müssen. Es ist fast garantiert, dass Sie insgesamt mehr mit Zinszahlungen zahlen. Wenn Sie dies jedoch tun müssen, um sich Miete und Grundbedürfnisse zu leisten, können Sie dies prüfen.

Andere Gründe für die Konsolidierung von Studentendarlehen

Rückzahlung des Studentendarlehens auf einem Formular

Rückzahlung von Studentendarlehen auf einem Formular iStock.com/ShaunWilkinson

Die meisten Menschen entscheiden sich aus den zuvor genannten Gründen für eine Konsolidierung ihrer Kredite. Aber andere haben mehr Nischengründe, um darüber nachzudenken, sagte Josuweit. Einige Leute könnten Studentendarlehen refinanzieren, um einen Mitunterzeichner aus dem ursprünglichen Darlehen zu entfernen. Die Kreditwürdigkeit eines Mitunterzeichners kann beeinträchtigt werden, wenn er sich bereit erklärt, ein Darlehen zu decken, wenn der Hauptkreditgeber die Zahlungen nicht leisten kann.

In einer perfekten Welt wäre dies nur eine Formalität für die nervösen Banker, aber in Wirklichkeit wissen die Gläubiger, dass ein Mitunterzeichner für diese Zahlungen am Haken sein könnte. Infolgedessen kann ihre eigene Kreditvergabefähigkeit später beeinträchtigt werden. Wenn ein Darlehen konsolidiert wird, kann dieser Mitunterzeichner entfernt werden, wodurch die Kreditwürdigkeit wiederhergestellt wird.

Ein weiterer Grund, den Josuweit erwähnte, ist, dass ein Kreditgeber es möglicherweise leid ist, mit seinen derzeitigen Kreditdienstleistern umzugehen. Es kann schwierig sein, mit traditionellen Kreditgebern zu arbeiten, und der Kundenservice kann bestenfalls schleppend sein. Neuere online-basierte Kreditgeber wie SoFi und Earnest müssen häufig weniger Kontrollkästchen abhaken und können daher häufig einen schnelleren und besseren Service bieten, sagte Josuweit. 'Die Benutzererfahrung und die Kundenerfahrung sind meiner Meinung nach in der Regel viel besser als bei herkömmlichen Banken', sagte er.

Vorsichtsmaßnahmen für die Konsolidierung von Darlehen

US-Währung auf einem Angelhaken angezeigt

Für Geld am Haken | iStock.com/-BW-

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Die Idee, eine monatliche Zahlung für alle Ihre Kredite zu einem niedrigeren Zinssatz zu haben, klingt wahrscheinlich nach einer bequemen Option. Aber es ist nicht jedermanns Sache und es gibt auch einige Nachteile zu beachten. Zunächst einmal gibt es nach der Konsolidierung keine Schaltfläche zum Rückgängigmachen. Sobald die Kredite zu einem zusammengefasst sind, gibt es kein Zurück mehr und es werden keine separaten Zahlungen mehr getätigt. In diesem Sinne lohnt es sich auf jeden Fall, einen Konsolidierungsrechner (wie den bei) zu verwenden Student Loan Hero ), um Ihre Einsparungen abzuschätzen.

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass Sie bei der Konsolidierung von Bundeskrediten mit einem neuen privaten Kredit sofort alle Bundeshilfeprogramme verlieren. Sie haben keinen Anspruch darauf Das Entgelt richtet sich nach dem Einkommen Programme, und Sie werden auch die verlieren Vergebung von Darlehen für den öffentlichen Dienst Möglichkeit.

Letztendlich ist die Konsolidierung in erster Linie eine wirtschaftliche Entscheidung, sagte Josuweit. 'Wenn Sie nicht enorm viel Geld sparen wollen, verstehe ich nicht wirklich, warum Sie das tun würden, um ehrlich zu sein', sagte er. 'Sie müssen nur rechnen und sicherstellen, dass es finanziell sinnvoll ist.'

Alternativen zur Konsolidierung

Mann beiläufig Einreichung im Antragsformular

Formulare ausfüllen | iStock.com/Rawpixel Ltd.

Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Konsolidierung eine kluge Wahl für Sie ist, gibt es verschiedene andere Möglichkeiten, um die Rückzahlung zu vereinfachen - und möglicherweise noch Geld für Zinszahlungen zu sparen.

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Wenn Ihre Zahlungen erschwinglich und Ihre Zinssätze relativ niedrig sind, ist eine Konsolidierung nur für die Bequemlichkeit einer einzigen Zahlung sinnvoll. Anstatt durch die Kopfschmerzen zu gehen, US News & World Report schlägt vor, sich etwas Zeit zu nehmen, um stattdessen automatische Zahlungen einzurichten. Sie werden diese mehrfachen Zahlungen weiterhin jeden Monat ausführen, sie werden jedoch direkt von Ihrem Bankkonto abgebucht, ohne dass Sie jeden Monat darüber nachdenken müssen.

In Bezug auf Bundesdarlehen bietet die Regierung a Vollständiger Antrag auf direkte Konsolidierung des Bundes . Dies ist nur für mehrere Bundesdarlehen relevant, würde diese jedoch zu einer Zahlung zusammenfassen. Die meisten Bewerber werden akzeptiert, sagte Josuweit, und das Programm ist für die Bewerber völlig kostenlos.

Wenn Sie vorhaben, Ihre Schulden so schnell wie möglich zu begleichen, können Sie auch einfach zusätzliche Zahlungen für Ihre Bundesdarlehen leisten. Wenn Sie dies tun, können Sie festlegen, welche Kredite Sie zuerst zurückzahlen möchten. Wenn Sie zuerst diejenigen mit den höchsten Zinssätzen auswählen, verringert sich der Geldbetrag, den Sie an Zinsen schulden - und wahrscheinlich wird auch Ihre monatliche Gesamtrechnung gesenkt.

Und schließlich denken Sie daran, dass Sie bestimmte Kredite zur Konsolidierung auswählen können. Josuweit sagte, dass die Konsolidierung der hochverzinslichen Kredite (wie grad plus Kredite oder private) in einer Pauschale diesen Zinssatz senken kann, während Ihre zinsgünstigeren Kredite unverändert bleiben. Dies wird Ihr Risiko ein wenig diversifizieren, aber auch die Gesamtzahl der von Ihnen geleisteten Zahlungen senken.

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