Können Sie sich keine 20% Anzahlung leisten? 6 Möglichkeiten, wie Sie ein Haus kaufen können
Sie können immer noch ein Haus kaufen, auch wenn Sie nicht viel sparen. | Tim Boyle / Getty Images
Das Besitzen eines eigenen Hauses mag ein Eckpfeiler des amerikanischen Traums sein, aber es ist ein Traum, der für viele Menschen aufgeschoben wird. Steigende Immobilienpreise - plus 6,3% während des letzten Jahres - machen es vielen potenziellen Käufern schwer, genug für eine Anzahlung von 20% zu sparen.
Fast 30% der Mieter Bankrate befragt sagten, sie würden immer noch monatliche Schecks an ihren Vermieter schreiben, weil sie sich keine Anzahlung leisten konnten, um ein eigenes Haus zu kaufen. Diese zögernden Käufer müssten sich mehr als 50.000 US-Dollar einfallen lassen, um 20% auf eine Immobilie zu setzen, die 253.500 US-Dollar kostet, den mittleren Verkaufspreis für Häuser in den USA in August 2017 .
Frustrierte Mieter mögen sich fragen, wie Käufer für ihren ersten Platz hohe Anzahlungen leisten können. Die Chancen stehen gut, dass dies nicht der Fall ist. Obwohl einige erstmalige Hausbesitzer fleißige Sparer sind, die eine beträchtliche Anzahlung leisten können, setzen viele Käufer weniger als 20%. Die durchschnittliche Anzahlung betrug im Juli 2016 13%. MarketWatch berichtet .
Während persönliche Finanzexperten häufig eine große Anzahlung empfehlen - dies gibt Ihnen sofortiges Eigenkapital in Ihrem Haus, bedeutet eine geringere monatliche Zahlung und ermöglicht es Ihnen, Hypothekenversicherungen zu vermeiden - gibt es viele Wege zum Wohneigentum, bei denen Sie keine große Anzahlung leisten müssen Wenden Sie sich sofort an Ihren Kreditgeber. Das sind gute Nachrichten für Käufer, insbesondere in teuren Gegenden, in denen das Sparen von 50.000 USD oder mehr für ein Haus eine unmögliche Hürde darstellt.
Von FHA-Darlehen bis hin zu Anzahlungszuschüssen gibt es sechs Möglichkeiten, ein Haus zu kaufen, auch wenn Sie nicht viel Geld für Ersparnisse haben.
1. Holen Sie sich ein FHA-Darlehen
Viele Menschen wenden sich an die Bundeswohnungsverwaltung. | iStock.com
Wenn sich die Menschen eine große Anzahlung nicht leisten können, wenden sie sich häufig an Darlehen der Federal Housing Administration (FHA), die sich zusammensetzen 22% Prozent aller Hypotheken in den USA Mit einer FHA-gestützten Hypothek können Sie nur 3,5% senken. Die Zinssätze sind niedriger und Käufer mit nicht perfektem Kredit können weiterhin genehmigt werden.
Der Nachteil eines FHA-Kredits ist eine Hypothekenversicherung, die Ihren Kreditgeber schützt, falls Sie mit Ihrem Kredit in Verzug geraten. Sie zahlen 1,75% des Hauswerts im Voraus zusammen mit einer monatlichen Versicherungsprämie. Sie bleiben für die Laufzeit Ihres Kredits bei dieser Prämie (im Gegensatz zu einer herkömmlichen Hypothek, bei der Sie die Hypothekenversicherung kündigen können, sobald Sie über genügend Eigenkapital verfügen). Möglicherweise können Sie jedoch Ihr FHA-Darlehen refinanzieren und die Hypothekenversicherung beenden, sobald Sie über ausreichend Eigenkapital in Ihrem Haus verfügen.
2. Schauen Sie sich andere Regierungsprogramme an
Sie sind möglicherweise für andere Regierungsprogramme berechtigt. | David McNew / Getty Images
FHA-Kredite sind die bekanntesten Hypothekenhilfsprogramme der Regierung, aber nicht die einzige Option. Das US-Landwirtschaftsministerium Das Darlehensprogramm hilft Menschen, Häuser in förderfähigen ländlichen Gebieten ohne Anzahlung zu kaufen. Sie müssen Hypothekenversicherungsprämien zahlen, aber der Betrag ist in der Regel geringer als bei einem ähnlichen FHA-Darlehen, und die Zinssätze sind normalerweise ebenfalls niedriger. Das Department of Veterans Affairs unterstützt VA Darlehen , die es Veteranen ermöglichen, Häuser ohne Geldverlust und ohne Hypothekenversicherung zu kaufen.
3. Betrachten Sie eine Low-Money-Down-Hypothek
Es gibt Hypothekenoptionen. | Scott Olson / Getty Images
Die Regierung ist nicht das einzige Spiel in der Stadt, wenn es um Hypotheken mit niedrigem Geldbetrag geht. Einige Banken sind zögern, FHA-Darlehen zu vergeben Angesichts der damit verbundenen Kosten haben sie begonnen, ihre eigenen Produkte auf den Markt zu bringen, um erstmalige Käufer von Eigenheimen anzulocken.
Wells Fargo und JPMorgan Chase gehören zu den Banken, die Kredite mit nur 3% Anzahlung anbieten, und Quicken Loans hat 1% Anzahlung eingeführt (Kreditnehmer erhalten 2%, um eine Anzahlung von 3% zu erhalten). Sie benötigen ein gutes Guthaben, um sich zu qualifizieren, und Sie müssen eine private Hypothekenversicherung (Private Mortgage Insurance, PMI) abschließen, die Ihre monatliche Zahlung um Hunderte von Dollar erhöhen kann. (Sie können PMI normalerweise kündigen, sobald Sie 20% Ihres Darlehens zurückgezahlt haben.) Eine Handvoll Kreditgeber haben auch Kredite mit geringer Anzahlung ohne Hypothekenversicherung eingeführt, einschließlich der Affordable Loan Solution der Bank of America. Sie können jedoch damit rechnen, für diese Kredite einen höheren Zinssatz zu zahlen.
4. Beantragen Sie eine Huckepack-Hypothek
Das zweite Darlehen deckt die Anzahlung ab iStock.com/ziquiu
Käufer, die PMI vermeiden möchten, es sich aber nicht leisten können, 20% zu senken, können eine Huckepack-Hypothek in Betracht ziehen oder ein zweites Darlehen aufnehmen, um einen Teil der Anzahlung zu decken. Möglicherweise haben Sie eine konventionelle Hypothek für 80% des Hauswerts, eine zweite Huckepack-Hypothek für 10% des Hauswerts und eine Anzahlung von 10%.
Die zweite Hypothek ist wirklich eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC). Im Allgemeinen benötigen Sie einen guten Kredit, um diese Art von Darlehen zu erhalten, und die Zinsen sind in der Regel höher und können mit den Marktzinsen schwanken. Realtor.com erklärt . Käufer verwenden möglicherweise eher eine Huckepack-Hypothek, wenn das gewünschte Eigenheim mehr kostet als das entsprechende Kreditlimit in ihrer Region (417.000 USD in den meisten USA). Diese Jumbo-Kredite erfordern normalerweise eine hohe Anzahlung, und eine Huckepack-Hypothek kann den Käufern helfen, diese Zahl zu erreichen.
5. Finden Sie Zahlungshilfe
Es gibt viele Möglichkeiten zur Unterstützung. | George Marks / Retrofile / Getty Images
Freies Geld klingt zu gut, um wahr zu sein, aber es gibt tatsächlich Leute, die bereit sind, Ihnen Geld zu geben, um ein Haus zu kaufen. Anzahlungszuschüsse helfen Sie Amerikanern mit niedrigem und mittlerem Einkommen, die Lücke zwischen ihren Ersparnissen und dem für eine Anzahlung erforderlichen Betrag zu schließen. In einigen Fällen können Sie sich für Tausende von Dollar an Unterstützung qualifizieren. Erstes Mal Käufer in Illinois Sie können Hilfe in Höhe von 7.500 USD erhalten. Ohio Deine Entscheidung! Anzahlungshilfe deckt 2,5% oder 5% des Kaufpreises eines neuen Hauses ab. Viele andere Staaten und einige Städte haben ähnliche Programme.
Sie müssen Einkommens- und Kaufpreislimits einhalten, um sich für die meisten Anzahlungshilfeprogramme für Hilfe zu qualifizieren. Die Limits sind jedoch häufig höher, als viele Menschen glauben. In Chicago könnte ein Ehepaar mit einem Kind bis zu 91.347 USD pro Jahr verdienen und sich dennoch für einen Anzahlungszuschuss qualifizieren.
6. Bitten Sie die Familie um Hilfe
Geld von der Familie zu nehmen kann kompliziert sein, aber es ist eine Option, die Sie in Betracht ziehen sollten. | iStock.com
Potenzielle Hausbesitzer, die das Geld für eine Anzahlung nicht selbst aufbringen können, wenden sich häufig an Familie und Freunde, um Hilfe zu erhalten. Fast ein Viertel der unter 35-Jährigen war auf Geschenke von Familienmitgliedern und Freunden angewiesen, um eine Anzahlung zu leisten Nationaler Maklerverband .
Geschenke können Sie schneller zum Wohneigentum bringen, vorausgesetzt, Sie haben einen großzügigen Verwandten. Aber Es gibt Regeln in Bezug auf gespendete Anzahlungen. Normalerweise muss der Gifter ein enger Verwandter sein, wie ein Elternteil, und Sie müssen nachweisen, dass das Geld tatsächlich ein Geschenk und kein Darlehen ist.
Julian 'der Schakal' Wallace
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