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9 Lügen, die Ihnen über die soziale Sicherheit erzählt wurden

Gebäude der sozialen Sicherheit

Büro der Verwaltung für soziale Sicherheit in San Francisco, Kalifornien | Justin Sullivan / Getty Images

Die soziale Sicherheit ist der Dreh- und Angelpunkt des amerikanischen Rentensystems. Fast 40 Millionen Amerikaner im Ruhestand erhalten eine Durchschnittlich 1.335 USD pro Monat aus dem Programm. Für 64% der Rentner macht der Scheck, den sie erhalten, mehr als die Hälfte aus ihr Gesamteinkommen . Ohne diese Altersrente wären viele der ältesten Amerikaner mittellos.

Trotz aller Bedeutung bleibt die soziale Sicherheit ein Programm, das voller Verwirrung und Rätsel ist. Wann Massachusetts Mutual Life Insurance Company Im Jahr 2015 wurden nur 28% der Befragten zu einigen grundlegenden Fakten zur sozialen Sicherheit befragt. Sie erhielten eine bestandene Note. Die Umfrage unter 1.500 Personen ergab Unklarheiten darüber, wer Leistungen beanspruchen kann, wie hoch das volle Rentenalter ist und ob Sie gleichzeitig arbeiten und Leistungen erhalten können.



Falsche Informationen über die Funktionsweise der sozialen Sicherheit kosten Rentner. 'Amerikaner, denen das Wissen und die Informationen über die soziale Sicherheit fehlen, gefährden möglicherweise ihre Altersvorsorge', sagte Phil Michalowski, Vizepräsident der US-Versicherungsgruppe MassMutual, in einer Erklärung. 'Tatsächlich lassen viele möglicherweise die ihnen zustehenden Sozialversicherungsleistungen auf dem Tisch oder gehen fälschlicherweise davon aus, welche Leistungen im Ruhestand verfügbar sein könnten.'

Woher kommen diese Mythen über soziale Sicherheit? Während die Grundlagen der sozialen Sicherheit ziemlich einfach sind (arbeiten, Steuern zahlen, Geld verdienen, wenn Sie in Rente gehen), steckt der Teufel im Detail. Es gibt viele Verwirrungen darüber, wie Leistungen verdient werden, wie viel Sie erhalten können und wann Sie am besten in den Ruhestand gehen können. Politiker und Medien tragen zur Verwirrung bei, wenn sie dramatische - und manchmal falsche - Aussagen über die zukünftige Gesundheit der sozialen Sicherheit machen. In einigen Fällen kann der Glaube an die Lügen, die Sie über die soziale Sicherheit hören, dazu führen, dass Sie Planungsfehler machen, die Ihre zukünftige finanzielle Sicherheit gefährden.

Hier sind neun der größten Whopper, die Sie über soziale Sicherheit hören werden.

1. Sie haben ein persönliches Sozialversicherungskonto.

Protest gegen die soziale Sicherheit

Demonstranten zeigen ihre Unterstützung für die soziale Sicherheit Alex Wong / Getty Images

Etwa ein Drittel der Amerikaner glaubt, dass das Geld, das sie in Social einzahlen, laut a Umfrage von Pew Research 2014 . Das ist ein Missverständnis darüber, wie die soziale Sicherheit funktioniert. Die Beiträge, die Sie leisten, werden erst dann in ein Schließfach mit Ihrem Namen verschoben, wenn sie bereit sind, in den Ruhestand zu treten. Stattdessen geht das Geld in einen General Treuhandfonds und wird dann verwendet, um Leistungen an aktuelle und zukünftige Rentner zu zahlen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, wird das Geld, das Sie erhalten, aus Beiträgen der derzeit Beschäftigten stammen.

'Soziale Sicherheit ist nicht wie ein 401 (k) oder sogar ein traditioneller finanzierter Pensionsplan. Ihre Beiträge werden sofort an die derzeitigen Begünstigten ausgezahlt “, erklärte Erik Carter von Financial Finesse in einem Artikel für Forbes .

Die Sozialversicherungsbehörde verfolgt, wie viel Sie jedes Jahr verdienen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, wird Ihre Leistung anhand der 35 Arbeitsjahre berechnet, in denen Sie das meiste Geld verdient haben. (Ihre vergangene Löhne werden indexiert Um sie auf das aktuelle Lohnniveau abzustimmen.) Um eine Vorstellung davon zu bekommen, was Ihre Leistungen im Ruhestand sein könnten, nutzen Sie die Sozialversicherung Tool zur Schätzung des Ruhestands .

2. Private Konten sind eine bessere Alternative zum derzeitigen Sozialversicherungssystem

Zeichnung des Mannes, der Geldbaum wässert

Mann, der seinen Geldbaum gießt | Quelle: iStock

Um fair zu sein, ist dies weniger ein Mythos als vielmehr ein heiß diskutiertes Thema. Die Privatisierung der sozialen Sicherheit wird regelmäßig durchgeführt, um das zu retten, was manche als versagendes System ansehen. Der frühere Präsident George W. Bush war ein großer Befürworter eines solchen Plans und argumentierte in seinem Adresse 2004 zur Lage der Union 'Jüngere Arbeitnehmer sollten die Möglichkeit haben, ein Notgroschen zu bauen, indem sie einen Teil ihrer Sozialversicherungssteuern auf einem persönlichen Rentenkonto sparen.'

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Bushs Vorschlag war umstritten und ging letztendlich nirgendwo hin. Aber einige argumentieren das immer noch Menschen investieren lassen Alle oder ein Teil ihrer sozialen Sicherheit würden die Ersparnisse der Menschen erhöhen und zu einem sichereren Ruhestand führen. Andere argumentieren, dass eine solche Strategie ist einfach zu riskant Angesichts der Volatilität an den Aktienmärkten und der Tatsache, dass viele Amerikaner schlecht mit Geld umgehen können.

3. Jüngere Arbeitnehmer erhalten keinen Cent

leere Taschen

Mann zeigt seine leeren Taschen | Quelle: iStock

Weltuntergangsjäger behaupten manchmal, die soziale Sicherheit stehe kurz vor dem Pleite. Jüngere Arbeitnehmer erhalten möglicherweise nie ihre Leistungen, warnen sie, und zukünftige Rentner könnten sehen, dass ihre Schecks abgeschnitten werden. Die Zukunft der sozialen Sicherheit sieht zwar nicht gerade rosig aus, ist aber nicht ganz so schlimm.

'Die Idee, dass das Programm kein Geld mehr hat oder pleite geht, ist eine Zombielüge, die es verdient, mit einem kurzen Stück Michonnes Katana den Kopf abzustreifen', so Paul Waldman von The American Prospect schrieb in Die Washington Post .

Es ist wahr, dass derzeitige Arbeitnehmer weniger in den Treuhandfonds für soziale Sicherheit einzahlen als an Rentner. Bis 2035 sind die Reserven im Treuhandfonds projiziert, um trocken zu laufen . Zu diesem Zeitpunkt könnte die soziale Sicherheit etwa 77% der geplanten Leistungen an Rentner aus dem Einkommen zahlen, das sie von derzeit arbeitenden Personen erhält. Das ist natürlich keine gute Situation, aber zukünftige Rentner werden immer noch etwas Geld bekommen - genauso wenig, wie sie versprochen wurden.

4. Sie müssen Bürger sein, um Leistungen zu erhalten

Visum und Sozialversicherungskarte

US-Visum und Sozialversicherungskarte Quelle: iStock

Vorausgesetzt, Sie haben mindestens 10 Jahre gearbeitet, sind rechtmäßig in den USA und erfüllen alle anderen Anforderungen, können Sie im Ruhestand Sozialversicherungsleistungen beantragen, unabhängig davon, ob Du bist ein Bürger oder nicht . Selbst nicht erwerbstätige Ehegatten von Nichtstaatsangehörigen können möglicherweise Leistungen erhalten. In einigen Fällen können Nichtstaatsangehörige sogar Leistungen erhalten, wenn sie dies sind nicht mehr in den USA leben

Selbst wenn Sie 10 Jahre lang nicht in den USA gearbeitet haben, können Sie möglicherweise eine Gutschrift für die Arbeit erhalten, die Sie in einem anderen Land geleistet haben, wenn ein Totalisierungsabkommen mit den USA besteht. laut Investopedia . Zu diesen Ländern gehören unter anderem Australien, das Vereinigte Königreich, Japan und Deutschland.

Dennoch glaubten 75% der von MassMutual befragten Personen, dass Sie US-amerikanischer Staatsbürger sein müssen, um Sozialversicherungsleistungen zu erhalten. Millionen legaler Einwanderer ohne Staatsbürgerschaft können sich aufgrund dieser Verwirrung von den Leistungen abschneiden, auf die sie Anspruch haben. Um herauszufinden, ob Sie Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen haben, können Sie die SSAs verwenden Benefit Eligibility Screening Tool oder wenden Sie sich direkt an die SSA.

5. Das Rentenalter beträgt 65 Jahre

Ruhestand voraus Zeichen

Ruhestand voraus | Quelle: iStock

Nicht genau. Obwohl 71% der von MassMutual befragten Personen der Ansicht sind, dass das Rentenalter 65 Jahre beträgt, variiert das Alter, in dem Sie die vollen Rentenleistungen beantragen können, je nach dem Zeitpunkt Ihrer Geburt.

Für Menschen, die 1937 oder früher geboren wurden, Das volle Rentenalter beträgt 65 Jahre . Wenn Sie zwischen 1938 und 1959 geboren wurden, variiert das volle Rentenalter zwischen 65 und 2 Monaten sowie zwischen 66 und 10 Monaten. Für alle, die nach 1960 geboren wurden, liegt der volle Ruhestand bei 67 Jahren.

Unabhängig davon, wann Sie geboren wurden, können Sie im Alter von 62 Jahren frühzeitig Leistungen in Anspruch nehmen. Wenn Sie jedoch frühzeitig Ansprüche geltend machen, wird Ihre monatliche Leistung um 20% bis 30% reduziert. Wenn Sie bis zum 70. Lebensjahr warten, um Sozialversicherungsanspruch geltend zu machen, können Sie Ihre monatliche Leistung um mehr als 30% erhöhen.

6. Sie können keine Leistungen erhalten, wenn Sie noch nie gearbeitet haben

Leere Sozialversicherungsprüfungen werden über einen Drucker in der Druckerei des US-Finanzministeriums durchgeführt

Sozialversicherungsscheck | William Thomas Cain / Getty Images

Auch wenn Sie noch nie in Ihrem Leben gearbeitet haben, können Sie möglicherweise Leistungen aus der sozialen Sicherheit erhalten. Nicht erwerbstätige Ehepartner können bis zu 50% des Leistungsbetrags ihres Mannes oder ihrer Frau erhalten. Sie können Leistungen in Anspruch nehmen, sobald Ihr Ehepartner die Unterlagen einreicht, und Sie können nach seinem Tod weiterhin Leistungen erhalten. Sie können sogar Leistungen erhalten, wenn Sie geschieden sind und nicht wieder geheiratet haben. Ihr Ex-Ehepartner weiß nicht einmal, dass Sie Leistungen gemäß seiner Akte beantragt haben.

Was wäre, wenn Sie nie verheiratet wären und keinen Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen für sich selbst hätten? Sie können zwar nicht auf die Arbeitsaufzeichnung eines Ehepartners zurückgreifen, haben jedoch möglicherweise Anspruch darauf Zusätzliches Sicherheitseinkommen . Dieses Programm bietet Menschen mit niedrigem Einkommen, die blind, behindert oder über 65 Jahre alt sind, Geldleistungen.

Diese Regeln bedeuten, dass die überwiegende Mehrheit der älteren Amerikaner in der Lage ist, etwas von der sozialen Sicherheit zu erhalten. In 2010, die Social Security Administration (SSA) geschätzt Nur 4% der Menschen zwischen 62 und 84 Jahren würden niemals Leistungen erhalten.

7. Sie sollten so bald wie möglich Sozialversicherungsansprüche geltend machen

Einreichung für die soziale Sicherheit

Kathleen Casey-Kirschling, die erste Babyboomerin des Landes, beantragt am 15. Oktober 2007 in Wasington D.C. | Mark Wilson / Getty Images

Es ist verlockend, Sozialversicherungsansprüche geltend zu machen, sobald Sie berechtigt sind. Der beste Zeitpunkt für die Beantragung von Leistungen hängt jedoch von Ihrer Situation ab. Wenn Sie gesundheitliche Probleme haben, nicht arbeiten können und wenig Ersparnisse haben, haben Sie möglicherweise keine andere Wahl, als mit 62 Jahren einen Anspruch geltend zu machen, obwohl der Betrag, den Sie jeden Monat erhalten, niedriger ist als wenn Sie gewartet haben. Wenn Sie es sich jedoch leisten können, die Inanspruchnahme von Leistungen auf 65 oder sogar 70 zu verschieben, erhalten Sie jeden Monat einen größeren Scheck. Angesichts der Tatsache, dass die Menschen in der Regel länger leben, ist es oft ein kluger Schritt, sich nicht um Leistungen zu bemühen.

'Je länger Sie warten, desto mehr Geld erhalten Sie jeden Monat', sagte Michael Lonier, Analyst für Altersvorsorge und Leiter von Lonier Financial Advisory ThinkAdvisor . Dennoch beginnen rund 40% der Menschen die Sozialversicherung, sobald sie förderfähig sind Zentrum für Altersvorsorgeforschung am Boston College.

Viele Finanzexperten empfehlen, so lange wie möglich zu warten, um Ihre Vorteile in Anspruch zu nehmen, und argumentieren, dass Sie für jedes Jahr, in dem Sie warten, eine garantierte Rendite auf Ihre „Investition“ erzielen. Einige argumentieren jedoch, dass die sofortige Behauptung Ihnen mehr finanzielle Möglichkeiten bietet, z. B. die Verwendung des Sozialversicherungseinkommens, um in den ersten Jahren Ihres Ruhestands weiterzuleben und Ihre anderen Altersguthaben unberührt zu lassen.

'Das Warten erhöht Ihr Einkommen, aber die Altersversorgungsleistungen der sozialen Sicherheit können nicht über einen Ehepartner hinausgehen', sagte Paul Tully, Finanzberater und Gründer von Eagle Wealth Strategies Das Wall Street Journal . 'Ein Portfolio, das seit acht Jahren als Bankkonto verwendet wird, verfügt in den verbleibenden Jahren über weniger Kapital zum Wachsen sowie über weniger Bargeld für Notfälle oder Sonderausgaben.'

8. Du kannst arbeiten und Sammeln Sie die vollen Sozialversicherungsleistungen

Zahltag Aufkleber

Post-It-Zettel „Zahltag“ | Quelle: iStock

Dieser ist halb wahr. Im Jahr 2016 erhielt der durchschnittliche Rentner etwa 1.300 USD pro Monat von der Sozialversicherung. Viele ergänzen ihr Sozialversicherungseinkommen durch Arbeit. Tatsächlich stammen 33% des Rentnereinkommens aus dem Einkommen, nach Angaben der SSA .

Das gleichzeitige Arbeiten und Sammeln von Leistungen ist vollkommen in Ordnung. Wenn Sie einen Gehaltsscheck ziehen, erhalten Sie möglicherweise nicht den vollen Nutzen. 'Wenn Sie jünger als das volle Rentenalter sind und mehr als die jährliche Einkommensgrenze erreichen, reduzieren wir Ihre Leistung.' erklärte die SSA . Im Jahr 2016 lag das jährliche Gewinnlimit bei 15.720 USD. Sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben - das sind 67 für alle, die nach 1960 geboren wurden -, können Sie gleichzeitig arbeiten und Ihre vollen Leistungen erhalten.

Während Ihre Sozialversicherungsleistungen gekürzt werden, wenn Sie noch arbeiten, sind sie nicht für immer weg. Sie erhalten sie zurück, sobald Sie das volle Rentenalter erreicht haben. 'Wenn ein Teil Ihrer Altersleistungen aufgrund Ihres Einkommens einbehalten wird, erhöht sich Ihre monatliche Leistung ab Ihrem vollen Rentenalter, um die Monate zu berücksichtigen, in denen die Leistungen einbehalten wurden.' nach Angaben der SSA .

9. Die soziale Sicherheit ist ein Ponzi-System

Bernard Madoff kommt am Bundesgericht in Manhattan an

Bernard Madoff, der das größte Ponzi-Programm in der Geschichte leitete, kommt am 12. März 2009 am Bundesgericht von Manhattan in New York City an. | Stephen Chernin / Getty Images

Sie werden manchmal hören, wie Leute die soziale Sicherheit als Ponzi-Schema . Sie vergleichen das Programm mit dem berühmten Investitionsbetrug, den Charles Ponzi 1920 begangen hat. Bei einem Ponzi-Programm werden Anleger mit dem Versprechen hoher Renditen bei geringem Risiko angelockt. In Wirklichkeit gibt es keine Investition. Stattdessen wird die erste Gruppe von Anlegern mit Geldern bezahlt, die von einer zweiten Gruppe von Anlegern gesammelt wurden, und so weiter. Sobald der Investorenpool versiegt, bricht das System zusammen.

An der Oberfläche hat die soziale Sicherheit eine gewisse Ähnlichkeit mit einem Ponzi-System, da das Einkommen der heutigen Arbeitnehmer dazu verwendet wird, Leistungen an diejenigen zu zahlen, die bereits im Ruhestand sind. Es gibt jedoch wichtige Unterschiede zwischen den beiden, wie hier dargelegt Politifact Artikel . Zum einen ist niemand im Dunkeln über die Natur der sozialen Sicherheit. Das Programm ist transparent über die Art und Weise der Finanzierung und den Stand seiner Finanzen. Ein Ponzi-Programm hängt von der Unwissenheit der Anleger ab, um zu überleben. Solange die Regierung von den Menschen die Zahlung von Steuern verlangen kann, wird es immer noch eine neue Einkommensquelle geben, obwohl dies möglicherweise nicht ausreicht, um die versprochenen Auszahlungen zu erfüllen. Mit einem Ponzi-Programm werden die Leute irgendwann weise sein und aufhören zu investieren, was dazu führt, dass alles auseinander fällt.

'Was ein Ponzi-Programm zu einem Ponzi-Programm macht, ist, dass es ein riesiger Betrug ist. Die Leute denken, sie investieren in Briefmarken. Ihr Geld wird tatsächlich in nichts investiert. Umgekehrt ist in der sozialen Sicherheit völlig klar, was los ist “, schrieb Ezra Klein in einem Artikel für die Washington Post .

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