5 schockierende Fakten über Autokredite
MARK RALSTON / AFP / Getty Images
'Schalte das Geld in deinem Auto frei!' 'Holen Sie sich schnell Geld!' 'Keine Bonitätsprüfung erforderlich!' Die Anzeigen für Autokredite lassen das Ausleihen gegen Ihr Auto wie eine narrensichere Lösung für Ihre finanziellen Probleme klingen.
Nicht so schnell. Autotitelkredite sind tatsächlich eine riskante, teure Form der Kreditvergabe. Die Zinssätze sind nicht nur himmelhoch, sondern Menschen, die ihre Schulden nicht zurückzahlen können, können ihr Auto zurückerhalten. Diese Negative haben die Branche der Autotitelkredite jedoch nicht am Gedeihen gehindert, insbesondere indem sie sich an Verbraucher richteten, die am finanziellen Rand leben.
So funktioniert ein Titelkredit: Ein Kreditgeber nimmt den Titel Ihres Autos als Sicherheit für einen kurzfristigen Kredit. Das Qualifying ist normalerweise einfach - Sie müssen das Auto nur direkt besitzen. Es gibt keine Kredit- oder Einkommensüberprüfungen und Sie können möglicherweise innerhalb weniger Minuten Geld erhalten. Nach einer kurzen Zeit (normalerweise 30 Tage) muss der gesamte geliehene Betrag zuzüglich etwaiger Gebühren zurückgezahlt werden. Wenn Sie die Zahlung nicht leisten können, nimmt der Kreditgeber entweder das Fahrzeug oder bietet Ihnen die Möglichkeit, den Kredit gegen eine zusätzliche Gebühr zu verlängern.
wie viel ist oscar de la hoya wert?
Es überrascht nicht, dass Titelkredite dazu neigen, die am stärksten gefährdeten Verbraucher zu verführen - diejenigen, die kein Geld über traditionellere Quellen leihen können. Anzeigen enthüllen möglicherweise nicht eindeutig die Zinssätze oder spielen Anreize aus, die die Kredite billiger erscheinen lassen, als sie tatsächlich sind Zentrum für verantwortungsvolle Kreditvergabe .
In Anbetracht der Aggressivität ihrer Vermarktung können Titelkreditunternehmen auch Menschen anziehen, die Geld auf günstigere Weise leihen könnten. Die Hälfte der Befragten von der Pew Charitable Trusts sagten, sie würden einen Kredit von einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft erhalten, wenn sie keinen Titelkredit bekommen könnten, und viele sagten, dass sie einen Titelkredit aus Bequemlichkeit und nicht aus Erschwinglichkeit gewählt hätten. Dies deutet darauf hin, dass die Menschen möglicherweise erst erkennen, wie ruinös Titelkredite sein können, wenn sie bereits in einem Schuldenzyklus gefangen sind.
Um sich zu schützen, sollten Sie Folgendes über Autokredite wissen.
Quelle: Thinkstock
1. Sie sind häufiger als je zuvor
Titelkredite sind immer häufiger geworden, da es für Verbraucher schwieriger wird, Geld auf andere Weise zu leihen. Kreditkarten sind für manche Menschen schwieriger zu bekommen, die Kreditlinien für Eigenheime sind ausgetrocknet, und viele Staaten haben die Vorschriften für Kreditgeber für Zahltagdarlehen verschärft. Autotitelkredite sind für viele zu einer finanziellen Rettungsleine geworden.
In Kalifornien hat sich die Anzahl der Autokredite in den letzten Jahren mehr als verdoppelt, von 38.148 im Jahr 2011 auf 91.505 im Jahr 2013 (das letzte Jahr, für das Daten verfügbar sind) Los Angeles Zeiten . Bundesweit nehmen nach Angaben der US-Regierung jährlich mehr als 2 Millionen Menschen Autokredite auf Pew Charitable Trusts.
2. Sie sind schlecht reguliert
Die Hälfte der Staaten verbietet Autokredite sofort. In Staaten, die diese Art der Kreditaufnahme zulassen, sind die Vorschriften jedoch in der Regel locker. Dreistellige Zinssätze und keine Obergrenzen für Kreditlimits sind laut einem Bericht aus dem Jahr 2012 keine Seltenheit Consumer Federation of America .
für welche Mannschaften hat Dwight Howard gespielt?
In einigen Fällen ermöglichen rechtliche Lücken, dass Titelkreditgeber gedeihen können. In Kalifornien beispielsweise sind die Zinssätze für Kleinkredite begrenzt, für Kredite über 2.500 USD gibt es jedoch keine Obergrenze. Infolgedessen verlangen viele Kreditgeber, dass Kreditnehmer Kredite in Höhe von mindestens 2.500 US-Dollar aufnehmen, auch wenn sie weniger benötigen Los Angeles Zeiten .
Derzeit ist die Büro für finanziellen Verbraucherschutz erwägt neue Vorschriften für Fahrzeugtitelkredite, nach denen die Kreditgeber sicherstellen müssen, dass die Kreditnehmer ihre Schulden zurückzahlen können.
MARK RALSTON / AFP / Getty Images
3. Die Branche ist klug darin, Vorschriften zu umgehen
Während sich einige Gesetzgeber die Autokredite genauer ansehen, kann es schwierig sein, die Branche zu zügeln. Wenn die Aufsichtsbehörden in der Vergangenheit versucht haben, gegen Titelkredite vorzugehen, hat sich die Branche gewehrt und häufig kreative Wege gefunden, um die bestehenden Vorschriften zu umgehen.
Einige Kreditgeber befinden sich möglicherweise vor der Küste oder in Stammesgebieten der amerikanischen Ureinwohner, um die Gesetze von Bundesstaaten und Bundesstaaten zu umgehen. Dies geht aus einem Bericht der US-Bundesregierung hervor Zentrum für amerikanischen Fortschritt . Nachdem Wisconsin und New Hampshire Gesetze zur Beschränkung von Titelkrediten verabschiedet hatten, war die Branche erfolgreich arbeitete daran, sie aufzuheben . In Texas haben einige Städte Beschränkungen für Autokredite erlassen. Die Kreditgeber reagierten, indem sie an einigen Standorten „kostenlose“ Kredite anboten. Als es an der Zeit war, den Kredit zu verlängern, steuerten die Unternehmen die Kreditnehmer zu ihren Filialen in Städten mit der Nr Beschränkungen der Kreditvergabe .
'Es ist ein Köder und ein Wechsel', sagte Ann Baddour von der gemeinnützigen Texas Appleseed. sagte Pacific Standard . 'Die Praxis ist zwar nicht illegal, aber definitiv unethisch und unverständlich.'
4. Die Zinsen und Gebühren sind lächerlich
Laut den Pew Charitable Trusts betrug der durchschnittliche Autokredit 1.000 USD, und der typische Jahreszins für einen einmonatigen Kredit betrug 300%. Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Kreditnehmer am Ende mehr Gebühren zahlt als ursprünglich geliehen - durchschnittlich 1.200 USD pro Jahr.
Manchmal sind die Zahlungen und Gebühren so belastend, dass die Leute einfach aufgeben und den Kreditgeber das Auto nehmen lassen.
wie heißt lebron james richtig?
'Ich zahle ... Zinsen und mein Auftraggeber ist nicht ein bisschen gesunken. Ich habe so ein Auto verloren ... Wir haben fast ein Jahr dafür bezahlt. Dann dämmerte es mir und ich sagte schließlich: „Weißt du, das ist lächerlich; nimm einfach dieses blöde Auto. “, sagte ein Kreditnehmer für den Pew-Bericht interviewt .
Foto von John Moore / Getty Images
5. Viele Kreditnehmer verlieren ihre Autos
Etwa 11% der Personen - oder 1 von 9 -, die Kredite gegen ihr Auto aufnehmen, verlieren schließlich das Fahrzeug. Die Rücknahme eines Autos kann dazu führen, dass die finanziellen Probleme der Menschen weiter außer Kontrolle geraten, insbesondere wenn das Fehlen eines Fahrzeugs den Zugang zur Arbeit erschwert oder unmöglich macht. Ein Drittel der Personen, die Titelkredite nutzen, sind laut der Pew-Studie Haushalte mit einem Fahrzeug. Insgesamt verlieren jedes Jahr zwischen 120.000 und 220.000 Menschen ihr Auto durch die Rücknahme von Titelkrediten.
'Ich betrachte die Verleihung von Titeln als legalisierten Autodiebstahl', sagte Rosemary Shahan, Präsidentin von Consumers for Auto Reliability and Safety, einer Interessenvertretung von Sacramento Los Angeles Zeiten . 'Was sie tun wollen, ist, Sie in einen Kredit zu bringen, bei dem Sie einfach weiter zahlen, bezahlen, bezahlen und am Ende des Tages Ihr Auto nehmen.'
Folgen Sie Megan auf Twitter @ MeganE_CS
Mehr vom Personal Finance Spickzettel:
- Wie der Kauf dieses großen Hauses Ihren Ruhestand ruinieren kann
- 5 dumme Kreditkartenfehler, die Menschen im Urlaub machen
- 7 Gründe, warum private Studentendarlehen für Kreditnehmer eine schlechte Nachricht sein können
