3 versteckte Gründe, warum Ihr Kredit saugt
Damien Meyer / AFP / Getty Images
Als Land haben wir nicht so perfekte Kredite. Wenn andere Nationen eine Seite aus dem Buch von Chris Rock nehmen, entscheiden sie sich möglicherweise tatsächlich dafür, unser Geld nicht mehr zu nehmen. Abgesehen von allen Scherzen gab Standard & Poor’s den USA 2013 langfristig eine Bonität von AA + und kurzfristig von A-1 +. Dies war eine Reduzierung, die die USA niedriger einstufte als einige andere Nationen wie Kanada, Frankreich und das Vereinigte Königreich (um nur einige zu nennen).
Viele Ihrer finanziellen Verhaltensweisen und Entscheidungen wirken sich auf Ihre individuelle Kreditwürdigkeit aus. Natürlich wirken sich große Einkäufe im Leben wie ein Haus oder ein Auto auf die Kreditwürdigkeit aus. Das pünktliche Bezahlen Ihrer Rechnungen wirkt sich auch auf Ihre Kreditwürdigkeit aus und macht Sie (und viele Amerikaner) voraus, aber das garantiert Ihnen keine perfekte Kreditwürdigkeit. Die Auswirkungen einiger finanzieller Entscheidungen sind nicht so offensichtlich, können jedoch Ihre Punktzahl senken oder erhöhen.
Hier sind einige der nicht so offensichtlichen Gründe, warum Ihre Kreditwürdigkeit nicht optimal ist.
Quelle: Thinkstock
Sie bringen es an die Grenze
Maximieren Sie Ihre Karten? Vielleicht nutzen Sie fast Ihr gesamtes verfügbares Guthaben und zahlen dann nur den Mindestbetrag? In diesem Fall können Sie Ihre Punktzahl beeinträchtigen, selbst wenn Sie pünktliche Zahlungen leisten.
Die Kreditkartennutzung ist ein wesentlicher Bestandteil Ihrer Kreditwürdigkeit. Es wird auf den Teil „Verwendete Beträge“ Ihrer Punktzahl angerechnet, der 30% Ihrer Punkteberechnung ausmacht. Wenn Sie Ihre Karten in einer Weise verwenden, die den Kreditgebern verantwortlich erscheint, werden Sie als kreditwürdiger angesehen. Dies bedeutet, dass Ihre hohe Auslastung zu einer viel niedrigeren Punktzahl führen kann, wenn Sie häufig Kreditkartenguthaben an oder nahe Ihrem Limit halten.
Es ist leicht, den Fehler zu machen, sich zu sehr auf eine Kreditkarte zu verlassen. Wenn Sie mehrere kleine Guthabenkarten haben, kann es äußerst schwierig sein, auf jeder Karte ein angemessenes Guthaben zu halten. Der durchschnittliche Kartenverbraucher hat 3.7 Kreditkarten . Sie können einer bestimmten Ausgabe eine bestimmte Karte zuweisen. Dies hilft zwar bei der Organisation Ihres Budgets, führt jedoch manchmal zu ungleichen Ausgaben auf der ganzen Linie und höheren Ausgaben für bestimmte Karten.
Gemäß Kredit Karma Experten empfehlen, mit Ihren Kreditkarten unter der 30% -Marke zu bleiben (einige empfehlen 20% oder weniger). Das heißt, Sie haben ein Guthaben, das nicht mehr als 30% des Limits auf jeder Karte und 30% Ihres gesamten revolvierenden Guthabens beträgt. Sie können jederzeit mehr als einmal im Monat Zahlungen leisten, um Ihr Guthaben zu reduzieren.
Jeff J Mitchell / Getty Images
Sie eröffnen zu viele Konten gleichzeitig
Das gleichzeitige oder kurzfristige Eröffnen mehrerer Kreditkonten kann sich ebenfalls negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Neue Kredite haben ein Gewicht von 10% auf einen Kredit-Score, und zu viele neue Kredite, insbesondere revolvierende Kredite, können für Kreditgeber unverantwortlich oder riskant erscheinen.
Dies kann auch das Durchschnittsalter jedes Ihrer Kreditkonten senken, was in einem anderen Bereich Ihrer Punkteberechnung berücksichtigt wird - die Länge der Kreditgeschichte (15% Ihrer Punktzahl) - und eine Senkung Ihres Durchschnittsalters kann auch Ihre Punktzahl senken.
Für jüngere Erwachsene, die gerade erst anfangen, ein Kreditprofil aufzubauen, sind die relativen Auswirkungen neuer Kredite erheblich. Junge Erwachsene, die jede Karte beantragen und erhalten, für die sie ein Angebot erhalten, gehen einen rutschigen Hang entlang.
Jedes Mal, wenn Sie einen Kredit beantragen, wird eine Anfrage - eine Anfrage eines Kreditgebers zur Anzeige Ihrer Kreditakte - in Ihren Bericht aufgenommen. Anfragen für Autokredite und Hypothekendarlehen spielen im Allgemeinen keine große Rolle, da Kreditgeber diese häufig als eine einzige Anfrage betrachten, bei der ein Verbraucher Zinseinkäufe tätigt. Wenn Sie jedoch mehrere Anfragen zur revolvierenden Gutschrift haben, können diese Auswirkungen haben. Gemäß MyFico 'In der Vergangenheit haben Personen mit sechs oder mehr Anfragen in ihren Kreditauskünften achtmal häufiger Insolvenz angemeldet als Personen ohne Anfragen in ihren Berichten.' Die Kreditgeber sind sich dessen bewusst und bewerten diese und andere Risikofaktoren bei Kreditentscheidungen.
Alles in allem ist langsam und stetig der beste Ansatz. Öffnen Sie eine Kreditkarte, warten Sie eine Weile und sehen Sie, wie es geht, bevor Sie eine andere Karte öffnen. Sie können nicht über Nacht einen guten Kredit aufbauen, und wenn Sie dies versuchen, werden Sie Ihren Kredit am Ende mehr verletzen, als ihm zu helfen.
Was ist mit Kristine Leahy auf einem amerikanischen Ninja-Krieger passiert?
Quelle: Equifax
Ihrem Kredit mangelt es an Vielfalt
Wenn Konten in Ihre Kreditauskunft aufgenommen werden, werden sie auf eine bestimmte Weise codiert. Die obige Tabelle stammt von Equifiax und zeigt nur einige der Codes an, die Sie möglicherweise in Ihrer Kreditauskunft sehen. Wenn Sie einen Code wie R1 bemerken, der an eines Ihrer Konten angehängt ist, wird Ihnen (und den Kreditgebern und Bewertungsformeln) mitgeteilt, dass es sich um ein aktuelles revolvierendes Konto handelt. Mithilfe von Codes können Sie und Kreditgeber jedes Konto verfolgen und unterscheiden. Sie helfen auch bei der Bewertung von Berechnungen.
Die Art des Guthabens, das Sie haben - wie viele Revolving- und Ratenkonten zum Beispiel - wirkt sich auf Ihre Punktzahl aus. Diese Komponente macht 10% der Berechnung aus, da nach Angaben der Experten bei CreditCards.com In statistischen Modellen wurde eine Korrelation zwischen Ihren Kreditarten und dem Risiko im Hinblick auf das Rückzahlungsverhalten festgestellt. Wenn Sie mehrere Kreditkarten haben, aber keine Kredite oder andere Arten von Krediten haben, sieht dies in Ihrer Kreditakte möglicherweise nicht gut aus.
Da das Kreditprofil und die Historie jedes Einzelnen unterschiedlich sind, gibt es keine universelle Verteilung, die Sie haben sollten. Ein abwechslungsreiches Kreditprofil, das eine Mischung aus Krediten wie Hypotheken, Autokrediten und wenigen Kreditkarten enthält, wird für Ihre Punktzahl als besser angesehen. Es ist ratsam, auch Finanzunternehmen und andere Kreditgeber zu meiden, die tendenziell höhere Zinssätze verlangen, da das Ziel darin besteht, ein Profil zu erstellen, das Ihre Kreditwürdigkeit gegenüber potenziellen Kreditgebern widerspiegelt.
Wenn Sie nicht über genügend Guthaben (oder eine ausreichend lange Beschäftigungsgeschichte) verfügen, um eine Kreditkarte zu erhalten, ist es möglicherweise eine gute Idee, zunächst eine gesicherte Kreditkarte zu öffnen - eine Karte, für die eine Einzahlung erforderlich ist - und ein wenig zu erhalten der Kredit-Geschichte unter Ihrem Gürtel. Sie können sich dann auf andere Arten von Kreditkonten hocharbeiten. Weitere Informationen zu den am besten gesicherten und ungesicherten Karten sowie zum Kreditkartenantragsverfahren finden Sie im Artikel: So beantragen Sie eine Kreditkarte.
Mehr vom Personal Finance Spickzettel:
- Was bedeutet mein Kredit-Score?
- Wie schlecht Kredit Sie kosten kann, große Zeit
- Führen Ihre Kreditgewohnheiten Sie zum finanziellen Ruin?
