12 Regeln für die Altersvorsorge für Menschen in den Vierzigern
Sobald Sie in den Vierzigern sind, ist es an der Zeit, ernsthaft über das Sparen für den Ruhestand nachzudenken. | Aaron Davidson / Getty Images für Haute Living
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Ihre 40er Jahre könnten das wichtigste Jahrzehnt sein, wenn es darum geht, sich darauf vorzubereiten Pensionierung . Zum einen haben Sie wahrscheinlich Ihre höchsten Verdienstjahre erreicht. Mehrere Studien zeigen, dass die Bezahlung tendenziell steigt abflachen für die meisten Leute um das 40. Lebensjahr . Wenn Sie auf eine große Einkommenssteigerung gewartet haben, um mit dem Sparen zu beginnen, haben Sie möglicherweise kein Glück.
Sobald die Menschen 40 Jahre alt sind, haben sie wahrscheinlich einige andere wichtige Punkte auf ihrer finanziellen To-Do-Liste abgehakt, z. B. die Rückzahlung von Studentenkrediten und den Kauf ihres ersten Eigenheims. Das bedeutet, dass sie frei sein sollten, sowohl ihre Aufmerksamkeit als auch ihre finanziellen Ressourcen darauf zu verwenden, sich auf das vorzubereiten, was passiert, wenn sie aufhören zu arbeiten. Und mit ungefähr weiteren 20 bis 25 Jahren, bevor sie sich vom Büro verabschieden, haben Menschen in den Vierzigern noch Zeit, einen beträchtlichen Teil des Geldes für den Ruhestand zu sammeln.
Viele 40-Jährige sind sich jedoch nicht sicher, ob sie die richtigen Schritte zur Altersvorsorge unternehmen. Sie fragen sich möglicherweise, ob Sie genug sparen, zu vorsichtig (oder zu aggressiv) investieren oder ob Sie noch genug Zeit haben, um Ihre Sparziele zu erreichen. Unabhängig davon, ob Sie jahrelang zu Ihrem 401 (k) beigetragen haben oder gerade erst anfangen, hier sind 12 Regeln für die Altersvorsorge, die 40-Jährige beachten sollten.
1. Bestandsaufnahme Ihrer Situation
'Das erste, was die Leute tun müssen, ist eine Bestandsaufnahme zu machen, wo sie sind', sagte Chris Cooper, zertifizierter Finanzplaner mit Sitz in San Diego, gegenüber The Cheat Sheet. Das bedeutet, dass Sie Ihre Einnahmen, Ausgaben und Verbindlichkeiten gut im Griff haben. Sobald Sie diese Informationen zur Hand haben, können Sie kluge Entscheidungen darüber treffen, wie viel Sie sparen und für Ihre Zukunft investieren können.
2. Erraten Sie nicht Ihr Sparziel
Sie benötigen einen Pensionsplan, falls Sie noch keinen haben. | iStock.com
Die Entscheidung, wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, sollte kein Ratespiel sein. Genau so viele Amerikaner nähern sich jedoch der Festlegung von Alterszielen. Mehr als die Hälfte der Generation Xer - von denen viele über 40 Jahre alt sind - gab an, bei der Festlegung eines Vorsorgeziels, einer Umfrage des Vorsorgeplananbieters aus dem Jahr 2016, eine Zufallszahl ausgewählt zu haben Transamerica gefunden. Das Erraten, wie viel gespart werden muss, ist jedoch ein Problem, da dies dazu führen kann, dass nicht genug gespart wird oder nicht in eine Weise investiert wird, die einen Sparer in die Lage versetzt, seine Ziele zu erreichen.
Ein besserer Ansatz für Menschen in den Vierzigern besteht darin, ein klares Ziel für die Altersvorsorge festzulegen. 'Sie sollten wissen, wie viel Geld sie tatsächlich für den Ruhestand haben müssen', sagte Herb White, zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Lebensbestimmte Vermögensstrategien in Greenwood Village, Colorado, erzählte The Cheat Sheet.
Es ist nicht immer einfach zu bestimmen, wie groß ein Notgroschen ist, das Sie benötigen, da es von Ihrem gewünschten Lebensstil im Ruhestand, Ihrem Einkommen, dem Zeitpunkt, an dem Sie aufhören möchten zu arbeiten, Ihrer Lebenserwartung, dem prognostizierten Wachstum der Investitionen und anderen Faktoren abhängt. Finanzberater können Ihnen bei der Projektierung helfen, was Sie zum Speichern benötigen, und es gibt zahlreiche Faustregeln, mit denen Sie sich ein Bild von einem vernünftigen Ziel machen können.
Treue schlägt vor zu streben Acht mal Ihr endgültiges Gehalt in Ersparnissen bis zu Ihren 60ern. Und das Zentrum für Altersvorsorge sagt, dass die meisten Menschen dies tun sollten Sparen Sie etwa 15% von ihrem laufenden Einkommen, um einen komfortablen Ruhestand zu haben.
3. Sparen Sie so viel wie möglich
Steigern Sie Ihr Altersguthaben in den Vierzigern. | iStock.com/AndreyPopov
Menschen in den Vierzigern sollten sich darauf konzentrieren, so viel wie möglich für den Ruhestand vorzusehen, insbesondere wenn sie das Speichern noch nicht zu einer Priorität gemacht haben. Wenn Ihr Arbeitgeber in Ihrem Namen 401 (k) passende Beiträge leistet, sollten Sie mindestens bis zum passenden Betrag, sagte White, und wenn möglich bis zum maximalen Beitragsbetrag beitragen. Das ist 18.000 US-Dollar im Jahr 2017 . Es sei auch ein kluger Schachzug, so viel wie möglich zu einer IRA beizutragen - 5.500 US-Dollar im Jahr 2017 -, fügte er hinzu.
Dennoch scheinen viele Menschen nicht die Botschaft zu verstehen, wie wichtig es ist, für den Ruhestand zu sparen. 39 Prozent der Arbeitnehmer zwischen 35 und 54 Jahren sparen laut einer Umfrage der US-Regierung nicht für den Ruhestand Forschungsinstitut für Leistungen an Arbeitnehmer . Und 45% der Menschen in dieser Altersgruppe hatten weniger als 25.000 US-Dollar gespart.
4. Priorisieren
Machen Sie eine Liste Ihrer finanziellen Prioritäten. | iStock.com/Tomwang112
Sollten Sie für die Kinder für das College sparen oder das Geld in Ihre IRA stecken? Upgrade auf ein größeres Haus oder Maximierung Ihres 401 (k) -Beitrags? Nutzen Sie Ihren Bonus, um Urlaub zu machen oder für die Zukunft zu sparen? In Ihren Vierzigern könnten Sie sich selbst und Ihr Geld in verschiedene Richtungen ziehen. Da Sie nicht alles tun können, müssen Sie entscheiden, was am wichtigsten ist.
Viele Experten Sagen Sie Ihren Ruhestand sollte vorher kommen die meisten anderen finanziellen Ziele. Einige Leute möchten sich darauf konzentrieren, eine Hypothek oder Studentendarlehen zurückzuzahlen, anstatt zu sparen, aber das kann laut zertifiziertem Finanzplaner riskant sein, wenn es Sie bei Ihren Ersparnissen zurückhält Denton Olde . Wenn Sie Schwierigkeiten haben, zu entscheiden, was zuerst kommt, sollten Sie sich am besten mit einem Finanzplaner treffen, der ein objektives Auge auf die Situation werfen kann.
5. Tilgung hochverzinslicher Schulden
Hält Sie eine Kreditkartenschuld davon ab, für den Ruhestand zu sparen? iStock.com
Möglicherweise können Sie die Tilgung von zinsgünstigen Schulden wie Hypotheken oder Studentendarlehen mit Ihren Vorsorgezielen in Einklang bringen. Es gibt jedoch eine Art von Schulden, die wahrscheinlich Vorrang vor den meisten Altersvorsorgeeinrichtungen haben sollte: Kreditkartenschulden. Wenn Sie sich für Mastercard oder American Express interessieren und zweistellige Zinsen für Ihre Schulden zahlen, Wirf alles, was du kannst bei diesen Rechnungen (nachdem Sie genug auf Ihr Rentenkonto gelegt haben, um Ihr Match zu bekommen).
Die Rendite, die Sie durch die Reduzierung Ihrer Kreditkarte oder anderer hochverzinslicher Schulden erzielen, übertrifft wahrscheinlich die Rendite, die Sie an der Börse erzielen würden. Und wenn Sie aggressiv sind, was Sie schulden, könnten Sie früher schuldenfrei sein, als Sie denken. Anschließend können Sie wieder in den Altersvorsorgemodus wechseln.
6. Lassen Sie nicht zu, dass Emotionen Ihre Anlageentscheidungen bestimmen
Lassen Sie sich nicht zu sehr auf die alltäglichen Aktionen an der Wall Street ein. | Stan Honda / AFP / Getty Images
Nehmen Sie jedes Mal Änderungen an Ihrem Anlageportfolio vor, wenn der Markt steigt oder fällt? In diesem Fall könnten Sie sich auf einen Fehler einstellen. 'Achten Sie nicht auf die Schlagzeilen in der Zeitung oder die Leute im Fernsehen', sagte der außergewöhnliche Investor Warren Buffett hat gesagt . „Wenn Menschen Angst bekommen, bekommen andere Menschen Angst, und wenn sie begeistert sind, werden [andere Menschen] begeistert. Emotionen sind ansteckend und Emotionen haben nichts damit zu tun, zu investieren. “ Mit anderen Worten, lassen Sie sich von der Logik und nicht von Ihren Gefühlen bei Ihren Entscheidungen zur Altersvorsorge leiten.
Das ist natürlich leichter gesagt als getan. Emotional zu reagieren ist verständlich, besonders wenn es um Ihre Lebensersparnis geht. Aber die meisten Menschen in den Vierzigern sollten sich nicht von den natürlichen Höhen und Tiefen des Marktes davon abhalten lassen, zu investieren. 'Wenn Sie so weit vom Ruhestand entfernt sind, ist es gut, investiert zu bleiben', erklärte White. 'Auf lange Sicht haben Sie Zeit, sich zu erholen.' Und Cooper wiederholte diesen Rat. 'Sie müssen in der Lage sein, mit den Schlägen zu rollen', sagte er.
7. Behandeln Sie Ihre Altersvorsorgekonten nicht wie einen Geldautomaten
Ihr 401 (k) ist kein Geldautomat. | iStock.com/snyferok
Ihre 40er Jahre werden wahrscheinlich Ihre höchsten Verdienstjahre sein, aber dieses Jahrzehnt kann auch zu erhöhten finanziellen Herausforderungen führen. Viele Menschen in dieser Altersgruppe versuchen, das Sparen für den Ruhestand mit der Bezahlung der College-Ausbildung eines Kindes, der Deckung einer Hypothek und anderer Schulden sowie der Deckung der laufenden Ausgaben in Einklang zu bringen. Einige Menschen könnten ihre Rentenbeiträge kürzen, um ihr Haushaltsbudget auszugleichen, obwohl es schwierig ist, die verlorenen Sparjahre auszugleichen. Noch schlimmer ist es jedoch, vorzeitige Abhebungen von den Rentenkonten vorzunehmen.
'Der größte Fehler, den ich sehe, ist, dass die Leute ihr Ruhestandsgeld nicht behalten', sagte Cooper. Unabhängig davon, ob es sich um eine Auszahlung handelt, anstatt einen 401 (k) zu wechseln, wenn sie ihren Arbeitsplatz wechseln, oder um Kredite aus Ersparnissen für andere Ausgaben aufzunehmen, führt die Entleerung von Rentenkonten zu einem großen finanziellen Nachteil. Dreiunddreißig Prozent der Arbeitnehmer in den Vierzigern zahlten ihr Altersguthaben aus, als sie ihren Arbeitsplatz wechselten. Bloomberg berichtete Sie nahmen durchschnittlich 17.212 US-Dollar mit, als sie gingen, und verloren möglicherweise Zehntausende US-Dollar an steuerlich latentem Investitionswachstum.
8. Denken Sie bei Investitionen an zukünftige Steuern
Steuern sind wichtig, wenn Sie in den Ruhestand gehen möchten. | Scott Olson / Getty Images
Ein 401 (k) zu haben ist großartig, aber dieses Konto sollte nicht unbedingt alle Ihre Altersguthaben enthalten. White empfahl den Menschen, „steuerlich diversifizierte Anlagen“ in Betracht zu ziehen.
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Mit anderen Worten: Verteilen Sie die Altersvorsorge auf steuerlich latente Konten wie 401 (k); Konten, die steuerfreies Ruhestandseinkommen generieren, wie Roth IRAs und Roth 401 (k) s; und sogar steuerpflichtige Anlagekonten, die ein guter Ort für Anlagen sein könnten, die eher mit Kapitalgewinnsätzen als mit dem höheren ordentlichen Einkommenssatz besteuert werden. 'Mit dieser Strategie können Sie wirklich steuern, wie viel Steuern Sie im Ruhestand zahlen', erklärte White.
9. Bekämpfe Lifestyle Creep
Lassen Sie Ihre Ausgaben nicht mit Ihrem Einkommen steigen. | iStock.com/twinsterphoto
In Ihren 40ern verdienen Sie wahrscheinlich mehr als jemals zuvor in Ihrem Leben. Sie arbeiten seit Jahrzehnten hart und haben das Gefühl, einige Belohnungen verdient zu haben. Bevor Sie es wissen, geben Sie Geld für ein größeres Haus in einer schöneren Nachbarschaft, ein schickeres Auto, eine Reinigungskraft aus, um Ihren Platz in Schwung zu halten, und schickere Ferien. Sie können sich all diese Dinge heute leisten, aber wenn Sie jetzt Geld ausgeben, anstatt zu sparen, könnte es sein, dass Sie im Ruhestand eine Herabstufung erhalten.
'Steigende Lifestyle-Ausgaben bedeuten nicht nur, dass weniger Geld übrig ist, um zu sparen, sondern auch, dass höhere Lifestyle-Ausgaben bedeuten, dass wir noch mehr brauchen, um überhaupt in den Ruhestand zu gehen', so der Finanzexperte Michael Kitces erklärt. Wenn Sie Ihre Ausgaben jetzt einschränken können, müssen Sie nicht nur mehr sparen, sondern auch mit etwas weniger leben, sodass Sie im Ruhestand weniger Geld benötigen - eine Win-Win-Situation.
10. Planen Sie das Unerwartete
Sind Sie auf einen finanziellen Notfall vorbereitet? | iStock.com
Sie haben Ihre Zukunft geplant, aber das Leben könnte einige Überraschungen für Sie bereithalten. Deshalb möchten Sie das Unerwartete einplanen, insbesondere wenn Sie das mittlere Alter erreichen. Sie haben jetzt weniger Zeit, sich von einem finanziellen Rückschlag vor der Pensionierung zu erholen, und Sie haben wahrscheinlich mehr Verantwortung (wie eine Familie und eine Hypothek) als in Ihren 20ern oder 30ern.
Etwas Geld in einem Notfallfonds zu verstauen, ist der erste Schritt, um sich auf das Unerwartete vorzubereiten. Versuchen Sie, drei bis sechs Monate an Ausgaben zu sparen - genug, um Sie durch einen kurzen Anfall von Arbeitslosigkeit zu führen. Ein Notfallfonds allein reicht jedoch nicht aus.
Die Invalidenversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie plötzlich nicht mehr arbeiten können - ein Ereignis, das mit größerer Wahrscheinlichkeit eintritt, als Sie vielleicht glauben Statistik des Rates für Behindertenbewusstsein . Die Lebensversicherung für Sie und Ihren Ehepartner ersetzt das entgangene Einkommen, wenn das Undenkbare eintritt. Möglicherweise benötigen Sie auch andere Arten von Versicherungen, z. B. eine Dachversicherung oder eine Pflegeversicherung.
11. Bereiten Sie sich darauf vor, länger zu arbeiten
Eine längere Arbeitszeit könnte einen sichereren Ruhestand bedeuten. | iStock.com/monkeybusinessimages
Das Durchschnittsalter für den Ruhestand ist in den USA seit Jahren leicht angestiegen und liegt nach Angaben der USA bei etwa 64 Jahren für Männer und 62 Jahren für Frauen Zentrum für Altersvorsorgeforschung . Aber viele Menschen gehen immer noch zu früh in den Ruhestand, obwohl dies sie oft in eine finanziell prekäre Lage bringt. 'Längeres Arbeiten ist ein Schlüssel für einen sicheren Ruhestand', heißt es in dem Bericht des Zentrums.
Nicht jeder hat die Wahl, wann er in den Ruhestand gehen soll. Entlassungen und Gesundheitsprobleme zwingen einige Menschen früher aus der Belegschaft, als sie möchten. Aber Menschen, die weiter arbeiten und sich dennoch dafür entscheiden könnten, vorzeitig in den Ruhestand zu gehen, laufen Gefahr, später im Leben kein Geld mehr zu haben. 'Wir müssen akzeptieren, dass es gut ist, bis zum 70. Lebensjahr zu arbeiten und die soziale Sicherheit bis zum 70. Lebensjahr aufzuschieben', sagte Cooper. 'Es ist kein Fehler. Ein Fehler tritt mit 62 Jahren aus, wenn Sie nicht bereit sind. '
12. Lass dich erziehen
Ein Paar trifft sich mit einem Finanzplaner. | iStock.com/Minerva Studio
Sich nicht die Zeit zu nehmen, sich über grundlegende Finanzkonzepte zu informieren, ist einer der größten Fehler bei der Altersvorsorge, den White sieht. 'Die Leute nehmen sich nicht die Zeit, um finanziell versiert zu sein', sagte er. 'Es ist Ihre Zukunft und es ist wichtig, aktiv am Erfolg oder Misserfolg Ihrer Zukunft beteiligt zu sein.'
Finanzberater können hilfreich sein für Personen, die sich nicht sicher sind, wie ihr nächster Schritt zur Altersvorsorge aussehen soll, erklärt White, ebenso wie Online-Ressourcen, Bücher und Informationen Ihres Arbeitgebers oder Anbieters von Altersversorgungsplänen. Es kann auch wertvoll sein, Ratschläge von Menschen zu erhalten, die dort waren und dies getan haben. 'Manchmal ist es sehr hilfreich, mit jemandem zu sprechen, der bereits im Ruhestand ist. Sie können Ihnen sagen, was sie anders gemacht hätten “, sagte White.
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